Военная ипотека в 2026 году переживает тектонические изменения. Государство готовится снизить первый взнос вдвое — с 20 до 10 процентов, а сумма ежегодных накоплений перешагнула планку в 411 тысяч рублей. Но банки, как всегда, лукавят: рекламные 6% оборачиваются ПСК под 27%. Мы разобрали новые условия накопительно-ипотечной системы, нашли реальные ставки в Сбере, ВТБ и ПСБ, а главное — выяснили, как участнику СВО не платить проценты по ипотеке во время службы.
История капитана Дмитрия: вера в государство и подвох от банка
Дмитрий служит в Краснодаре. Выслуга — десять лет. Трое детей. Квартира съемная съедает половину зарплаты жены. Три года назад он вступил в накопительно-ипотечную систему и ждал заветного свидетельства.
В январе Дмитрий открыл калькулятор на Финуслугах и обомлел. Банки предлагали ставки от 25 до 27 процентов. Военная ипотека, которую ему рисовали как халяву, превратилась в удавку.
Дмитрий написал в чат сослуживцев. Ему объяснили: низкие ставки — для тех, кто прошел аккредитацию и попал в узкое окно спецпредложений. Остальным — рыночные условия, задраенные инфляцией.
Он не поверил. Поехал в Сбер. Менеджер развел руками: «По военной ипотеке сейчас минимальная ставка 27,1% годовых. Это решение ЦБ, мы ничего не можем изменить» .
Капитан Дмитрий — собирательный образ тысяч военных, которые в 2026 году столкнулись с жесткой реальностью: военная ипотека перестала быть дешевой. Но она стала честной.
Главное изменение 2026: первый взнос может рухнуть до 10%
Двадцатого января случилось то, чего ждали десять лет. Яна Лантратова, глава комитета Госдумы, направила письма Эльвире Набиуллиной и Андрею Белоусову. Суть: снизить минимальный первоначальный взнос по военной ипотеке с 20 до 10 процентов .
Почему это важно. Сейчас военный копит три года, получает на счете около миллиона, а этого хватает лишь на 20% от квартиры в крупном городе. Остальное — личные деньги или рассрочка от застройщика.
Если инициативу примут, порог входа рухнет вдвое. Участник НИС сможет купить жилье с меньшей суммой накоплений или направить высвободившиеся средства на более просторную квартиру .
Важно: это пока не закон, а инициатива. Но она прошла первое чтение в головах чиновников и поддержана в Совете Федерации .
Накопительный взнос вырос: 411 тысяч на личный счет
Второе изменение, которое уже зафиксировано в бюджете. Ежегодный взнос на именной счет участника НИС увеличен.
Если в прошлом периоде государство перечисляло 383 979 рублей, то теперь сумма поднялась до 411 тысяч рублей .
Техническая деталь:
Эта сумма индексируется каждый год. Ежемесячный платеж за военного составляет 1/12 от годового взноса. Именно эти деньги банк видит как гарантию погашения кредита.
Рост взноса означает одно: максимальная сумма кредита, которую может одобрить банк, увеличилась. По расчетам экспертов, доступный лимит поднялся на 7–10% по сравнению с прошлым годом.
Ловушка с процентными ставками: где обещают 6%, а где реальные 27
Самый больной вопрос. В региональных пабликах и сомнительных сайтах гуляет информация: «Военная ипотека 2026 — ставка 6–8% годовых» .
Это ложь. Вернее, полуправда.
Как обстоят дела на самом деле:
Сбер, ВТБ, ПСБ и ДОМ.РФ действительно имеют в линейке продукты с низкими ставками. Но они доступны только при выполнении нескольких условий одновременно:
- Аккредитация объекта строго определенными банками.
- Отсутствие любых обременений у заемщика.
- Часто — дополнительное страхование жизни.
Если военный проходит по всем критериям, он получает ставку 18–20%. Если нет — стандартные рыночные 25–27% .
Данные с Финуслуг:
По состоянию на текущий период, полная стоимость кредита (ПСК) по военной ипотеке в Сбере составляет от 19,3 до 27%. Первоначальный взнос — от 20,1% .
Совет простой: не верьте сайтам, обещающим 6%. Идите на Финуслуги или Банки.ру, смотрите ПСК в квадратной рамке. Там правда.
Что можно купить в 2026: дома, таунхаусы и участки
Хорошая новость: список разрешенных объектов расширился.
Теперь можно приобретать:
- Квартиры в новостройках и на вторичке.
- Индивидуальные жилые дома с земельными участками.
- Таунхаусы от 70 квадратных метров.
- Земельные участки без строений — но только при выслуге от 20 лет .
Нюанс с домами:
Банки неохотно кредитуют деревянные и каркасные дома. Кирпич, газоблок, монолит проходят аккредитацию легче. Перед выбором объекта уточните в банке, аккредитован ли тип строения .
Документы: без справок, но с рапортом
Система упростилась до предела. Для подачи заявки нужны только:
- Паспорт
- Свидетельство о праве участника НИС (выдает Росвоенипотека, срок действия — 9 месяцев)
- СНИЛС
Никаких справок 2-НДФЛ. Вашу платежеспособность подтверждает государство своим ежегодным взносом.
Алгоритм действий:
Рапорт командиру → получение свидетельства → выбор банка → поиск аккредитованного объекта → сделка.
Весь процесс от рапорта до получения ключей занимает в среднем 4–6 месяцев. Свидетельство горит 9 месяцев, уложиться реально.
Техническая деталь: как Госуслуги упростили жизнь
С 2026 года через Госуслуги можно:
- Подать рапорт на включение в НИС в электронном виде.
- Отслеживать состояние именного счета.
- Получить выписку из реестра участников.
Раньше за этим нужно было ходить в Росвоенипотеку лично или ждать ответа на бумажный запрос месяц. Сейчас — два клика.
Особая категория: участники СВО и ипотечные каникулы
Главная социальная новация, которая сейчас проходит согласование в правительстве.
Сегодня участники СВО имеют право на кредитные каникулы. Но если по потребительским кредитам проценты замораживаются, то по ипотеке они продолжали капать .
Что предлагают изменить:
Полностью приостановить начисление процентов по ипотеке на весь период службы плюс 30 дней после возвращения. Если боец ранен — каникулы продлеваются на время лечения .
Закон пока не принят, но шансы высокие. Сенаторы уже направили поправки в правительство.
Рефинансирование военной ипотеки: возможно, но сложно
Если вы взяли кредит два года назад под 27%, а сейчас ставки чуть снизились, можно попробовать рефинансирование.
Проблема:
Не все банки работают с рефинансированием военной ипотеки. Лидеры — ВТБ и ПСБ. Сбер часто отказывает, мотивируя сложностью перевода государственных средств.
Совет:
Перед рефинансированием закажите отчет о своем именном счете через Госуслуги. Остаток накоплений должен быть достаточным, чтобы покрыть новый график платежей.
Что делать прямо сейчас: пошаговая стратегия
Если вы только вступаете в НИС:
Подайте рапорт. Через три года получите свидетельство. Не ждите, что цены на недвижимость упадут. В условиях высокой инфляции квадратный метр дешевле не станет.
Если свидетельство на руках:
Не бегите в первый попавшийся банк. Зайдите на Финуслуги, сравните ПСК в Сбере, ВТБ, ПСБ и ДОМ.РФ. Выберите минимальную полную стоимость кредита, а не рекламную ставку.
Если уже платите ипотеку:
Проверьте, не переплачиваете ли вы за навязанную страховку. У вас есть право отказаться от страхования жизни в течение 14 дней после подписания договора и вернуть деньги. Если срок пропущен — можно попробовать вернуть пропорционально остатку через суд.
Если вы участник СВО:
Напишите заявление на кредитные каникулы. Следите за принятием закона о списании процентов. Как только он вступит в силу, требуйте перерасчета.
Заключение: государство разворачивается лицом, банки — кошельком
Капитан Дмитрий из Краснодара все-таки взял квартиру. Не в Сбере, а в ПСБ, под 24% годовых. Переплата чудовищная, но семья въехала в собственные метры.
Дмитрий не радуется ставке. Он радуется, что первоначальный взрос могут снизить до 10%, и его младший лейтенант через три года не будет выколачивать полмиллиона на первый взнос.
Военная ипотека 2026 года — это зеркало всей экономики. Государство старается, индексирует взносы, расширяет список объектов, прикрывает тылы СВОих. А банки стоят на своем: деньги дорогие, ставки высокие, ипотека — роскошь.
Но выбирать не приходится. Квартира нужна сегодня, а не в 2030-м, когда ключевая ставка упадет до идеальных 5%.
А как у вас обстоят дела с военной ипотекой? Удалось поймать низкую ставку или банк завернул с формулировкой «лимит исчерпан»? С каким банком работаете — Сбер, ВТБ, ПСБ, РНКБ? Расскажите свою историю в комментариях, чтобы сослуживцы знали, где сейчас реально дают деньги, а где только кормят завтраками. Если статья помогла разобраться в новых правилах — поставьте лайк, пусть ее увидит тот, кто до сих пор верит в военную ипотеку под 6%.
